银行理财经理常说"鸡蛋不要放在同一个篮子里"，但新手往往误解分散投资。29岁的幼师陈晨把10万元分别投入股票、基金、黄金，却发现三类资产都在下跌。后来调整为"固收+指数基金+货币基金"的三角组合，年化收益稳定在5.8%。这印证了经济学家马科维茨的理论：真正的风险对冲需要负相关性资产配置。

朋友表哥在2015年股灾时抵押房产加杠杆，最终亏损200万离场。而坚持定投沪深300指数的小米科技员工李想，虽然经历三次股灾，但五年复合收益率仍达9.7%。这种对比揭示财富积累的真相：时间杠杆远比资金杠杆更安全有效。当看到券商宣传"年化20%的理财产品"时，我总会提醒：超出无风险利率4倍以上的收益，必然伴随本金损失风险。新手与其追逐超额收益，不如先建立"应急金-保障金-投资金"的三层财务护城河。毕竟巴菲特60年投资生涯证明，年化15%的复利就足以创造财富神话。